Berufsunfähigkeitsversicherung 2013: Unisex Tarife kommen im Dezember

Die Unisex-Tarife für 2013 sind im Kommen. Heute im Blog mal wieder eine weitere Versicherung, bei der es sich lohnen könnten noch einmal genau hinzusehen, ob sich ein Abschluss oder Wechsel lohnen könnte vor dem 21.12.2012. Für wen es sich lohnen könnte in 2012 zu handeln oder wer lieber noch bis 2013 warten sollte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, erläutern wir in dem folgenden Beitrag.

Was sind Unisex Tarife?
Versicherung unterscheiden bei der Höhe der Versicherungsprämien nach den entsprechenden Indikatoren für Risiken bestimmter Gruppen. Dabei werden Erfahrungswerte der Versicherungen oder Statistiken zugrunde gelegt, die sich über längere Zeiträume ergeben haben. Bei manchen Versicherungsarten wurde dabei unter anderem auch nach Geschlecht als Risikofaktor unterschieden, dazu gehörte z.B. die Berufsunfähigkeitsversicherung. Daneben waren die Prämien für junge Fahrzeugführer bei der Kfz-Versicherung wesentlich höher als bei jungen Frauen. Dies war der hohen Unfallbeteiligung dieser Risikogruppe geschuldet. Ähnliche Differenzierungen gab es zum Beispiel bei der Krankenversicherung, wo diesmal die Beiträge für Frauen grundsätzlich höher waren, wegen der durchschnittlichen höheren medizinischen Kosten der Versicherungsnehmerinnen. Aber auch Rentenversicherungen und Risiko-Lebensversicherungen, etc. waren hiervon betroffen. Doch damit ist künftig Schluss. Nach der Rechtsprechung des Europäischen Gerichtshofes (EuGH) der letzten Jahre ist eine Differenzierung nach Geschlechtern bei der Höhe der Versicherungsprämien europarechtlich unzulässig. Bei geschlechtsneutralen Versicherungstarifen hat sich die Bezeichnung Unisex Tarife eingebürgert. Ab dem 21. Dezember 2012 dürfen künftig für alle Versicherungsarten bei Neuabschlüssen nur noch Unisex Tarife angeboten werden. Dies bedeutet es kommt zu Mischtarifen, wodurch für Frauen oder Männer die Tarife je nach Versicherungsart teurer oder billiger werden können. Zu den stark betroffenen Versicherungen gehört auch die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wozu dient die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Doch wozu dient eine Berufunfähigkeitsversicherung? Diese BU Versicherung dürfte neben der privaten Haftpflichtversicherung und der Krankenversicherung zu den wohl bedeutsamsten Versicherungen gehören, die man haben sollte. Der Abschluss lohnt sich für alle, die einer bezahlten Tätigkeit nachgehen müssen, um sich ihren Lebensunterhalt zu sichern. Kommt es hier langfristig durch Krankheit, Unfall oder aus sonstigen Gründen zu einer Berufsunfähigkeit steht meist nicht nur die wirtschaftliche Existenz des Arbeitnehmers, sondern der gesamten Familie auf dem Spiel. Aus diesem Grund ist man gut beraten auf Berufsunfähigkeitsversicherung Fachportalen sich über das Thema zu informieren, damit man gegebenenfals nicht in eine existenzbedrohende Lage gerät. Dies gilt insbesondere, weil die Leistungen der gesetzlichen Versicherung in der Vergangenheit zunehmend gekürzt worden sind. Diese gekürzten Leistungen reichen in der Regel nicht aus, um die Folgen einer Berufsunfähigkeit vollständig abzusichern. Die Berufsunfähigkeitsversicherung geht in dem Versicherungsschutz noch weiter als die Unfallversicherung, die nur bei unfallbedingten Ereignissen einspringt. Dagegen leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei unfall- oder krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann gesondert oder in Kombination mit einer Lebens-, oder Unfallversicherung abgeschlossen werden, wo diese dann gegen einen kleinen zusätzlichen Beitrag eingeschlossen wird. Die Höhe der Prämie bestimmt sich auch hier nach verschiedenen Risikofaktoren, wie Berufsgruppe, Alter, Versicherungsdauer, etc. Bislang spielt auch das Geschlecht eine Rolle, was künftig jedoch nicht mehr möglich ist.

Welche Änderungen ergeben sich in Zukunft?
Das geschlechterspezifische Risiko war bei der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel bei Frauen statistisch höher, da diese neben einer höheren Lebenserwartung ein höheres Arbeitsunfähigkeitsrisiko aufwiesen. Nach der neuen Rechtslage darf diese geschlechtsspezifische Unterscheidung künftig nicht mehr erfolgen. Dies hat zur Folge, dass eine Neukalkulation durch die Versicherer erfolgen muss, was dazu führen wird, dass Frauen nicht mehr diskriminiert werden dürfen. Frauen können somit in Zukunft mit geringeren Beiträgen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen. Dagegen werden Männer wiederum in Zukunft deutlich höhere Beiträge bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen als bisher. Für diese lohnt es sich also durchaus eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch vor dem 21. Dezember 2012 abzuschließen, um höhere Beiträge zu vermeiden. Dagegen sind Frauen, die vor dem Abschluss einer Versicherung stehen, gut beraten mit dem Vertragsschluss bis nach dem 21. Dezember zu warten, da die Beiträge günstiger werden könnten. Allerdings lässt sich nur schwer vorhersagen, wie hoch die Beitragsentwicklung im Einzelnen in nächster Zukunft aussehen wird. Eine zuverlässige Aussage vor einer umfassenden Neukalkulation ist demnach vorerst nicht möglich.